Обратный звонок RedConnect
Кого и от чего страхует покупка ОСАГО?
Полис ОСАГО защищает владельца автомобиля от дополнительных растрат, если в ДТП виноват именно он. При этом никакие выплаты по ОСАГО виновнику ДТП не осуществляется, поскольку страхуется не его транспортное средство, а гражданская ответственность автовладельца. Это означает, что владелец этого вида страхового полиса не может обратиться к своему страховщику для получения средств на ремонт своего автомобиля после аварии, виновником которой он является.

Страховым случаем в ОСАГО считается:
Причинение по вине страхователя ущерба другим транспортным средством; Порча в результате ДТП личного имущества пострадавших;
Нанесение вреда жизни и здоровью других участник дорожного движения.


Если у виновника ДТП нет полиса ОСАГО, то, кроме штрафа (за исключением случая, когда машина приобретена в течение последних 5 дней) и денег на ремонт собственного автомобиля, ему придется выступить ответчиком в суде и возместить ущерб, причиненный в результате ДТП, из своего кармана в итоге судебного разбирательства. Выплаты по ОСАГО не учитывают потерю товарной стоимости автомобиля после его ремонта по сравнению с новым. Как получить возмещение ущерба по ОСАГО?
Особенность ОСАГО как вида страхования заключается в том, что выплата страховки при ДТП в этом случае осуществляется не страхователю, который оплачивал взносы, а потерпевшим. Поэтому для получения возмещения ущерба именно они должны обратиться к страховщику.
Выплат по страховому полису ОСАГО осуществляются по трем основным схемам:
Прямое возмещение убытков («прямое урегулирование»);
Оформление европротокола;

Стандартная процедура возмещения ущерба.


Прямое возмещение убытков и европротокол являются более простыми и менее затратными по времени процедурами, но предполагают соблюдение целого ряда условий и еще больше ограничивают максимальную сумму выплат по сравнению со стандартными лимитами. Поэтому стандартную процедуру логично использовать при крупных ДТП. Прямое возмещение убытков Согласно Закону об ОСАГО в новой редакции возмещения убытков от ДТП главным образом осуществляется с помощью «прямого урегулирования», т.е. теперь пострадавшему нужно обратиться не в компанию, где покупал страховку виновник ДТП, а к страховщику, оформившему ему полис ОСАГО.

Для прямого возмещения убытков необходимо одновременное соблюдение ряда условий:
Не нанесен вред здоровью или жизни в результате аварии;
В ДТП участвовало не больше двух машин;
Срок действия полисов ОСАГО обоих автовладельцев покрывает момент ДТП.  


Если после обращения с заявлением на прямое возмещение убытков у пострадавшего обнаруживаются проблемы со здоровьем (травма головы), то ему придется обратиться еще и к страховщику виновника ДТП, чтобы получить возмещение за оплату своего лечения.

Закон об ОСАГО предусматривает 5 основных причин отказа страховщика пострадавшего в прямом возмещение ущерба пострадавшему в результате ДТП:

В случае отзыва лицензии или банкротства страховой компании, осуществившей оформление полиса виновника ДТП (за компенсацией придется обращаться в РФА — Российский фонд автостраховщиков);
Отсутствие соглашения с страховщиком виновника ДТП о его членстве в профессиональном объединении страховщиком;
Недействительность одного из полисов на момент аварии;
Ранее было подано заявление в представительство страховщика пострадавшего;
Заявление к страховщику виновника находится на момент подачи заявления на «прямое урегулирование» по ОСАГО на рассмотрении.


Появление процедуры прямого возмещения ущерба несомненно упрощает получение компенсации от виновника ДТП. Однако нельзя рассчитывать на нее, если есть вина обоих водителей, а также в случае, если вред машине нанесен в результате бесконтактной аварии, когда ущерб нанесен вследствие некорректного маневра одного из участников дорожного движения. Максимальная сумма выплаты потерпевшему при прямом возмещении составляет 50 тысяч рублей. Особенности европротокола Нововведение 2009 года в РФ – это возможность самостоятельного оформления ДТП без вызова сотрудников ГИБДД с целью получения возмещения ущерба от страховой компании по так называемому европротоколу. Эта практика уже долгое время успешно применяется за рубежом. Ее внедрение в РФ целиком оправдано, поскольку по данным ГИБДД 70% всех аварий – мелкие, поэтому для экономии времени как водителей, так и сотрудников ГИБДД можно воспользоваться процедурой самостоятельного составления участниками ДТП европротокола.

Согласно действующему законодательству обойтись без вызова сотрудников ДТП можно при соблюдении следующих условий:

Не причинен вред жизни или здоровью людей;
Участниками ДТП является не более двух автомобилей (прицеп считается отдельной транспортной единицей, поэтому его наличие у одной из машин исключает возможность использования европротокола);
У обоих автомобилиста есть действующие полисы ОСАГО;
Ни один из участников ДТП не находится в состоянии алкогольного обвинения; Между участниками ДТП не существует разногласий в видении аварии.
Если одна из машин, участвовавших в ДТП, не зарегистрирована в РФ, то европротокол может быть составлен в случае, если ее владелец является владельцем полиса «Зеленой карты». Первоначальная сумма возмещений по европротоколу, установленная в марте 2009 года, — это 25 тысяч рублей. С 1 октября 2014 года она составляет 400 тысяч рублей, но только, если оба договора ОСАГО были заключены после этой даты на территории Москвы и Московской области или Санкт-Петербурга и Ленинградской области. По полисам, оформленным раньше октября 2014 года и после этой даты, но в других регионах, максимальное возмещение составляет 50 тысяч рублей.
Если ремонт автомобиля окажется дороже, то разницу придется оплачивать самостоятельно, поскольку применение стандартной процедуры возмещения предполагает оформление ДТП сотрудниками ГИБДД.

Для возмещения средств по европротоколу пострадавшему необходимо:
Заполнить разборчиво и без исправлений бланк лицевую сторону совместно с виновником ДТП, а обратную — самостоятельно (лучше зафиксировать этот процесс на камеру);
Составить детальную схему ДТП с указанием конфигурации дороги, положения автомобилей, ям и светофоров.
Каждый листок европротокола должен быть подписан обоими участниками ДТП.
Страховщик должен быть извещен о ДТП в двухнедельный срок.


Действия при ДТП при использовании стандартной процедуры
В случае, если ДТП не подпадает под условия упрощенных процедур возмещения ущерба, пострадавшему необходимо следовать стандартной процедуре:


Включить аварийные огни и остановиться; Выставить аварийный знак в 15 м (в населенном пункте) или в 30 м (на трассе);
Найти свидетелей ДТП или запись с авторегистратора, фиксирующую происшествие;
Вызвать сотрудников ГИБДД (Билайн – 911, МТС и Мегефон -112) и дождаться их приезда (место аварии должно оставаться в первоначальном виде); Предоставить сотрудникам ГИБДД права, страховку, свидетельство о регистрации автомобиля, талон техосмотра и подписать составленные ими документы;
Получить справку №748, заверенную печатью;
В отделении забрать протокол об административном правонарушении или отказ в его возбуждении;
Позвонить в страховую компанию и известить их о ДТП;
Подать заявление с уведомлением о наступлении страхового случая в 15 дней, необходимые по ОСАГО документы при ДТП и реквизиты счета для выплаты; Предоставить автомобиль в послеаварийном состоянии для независимой экспертизы в назначенный срок;
Страховщик на основании акта осмотра составляет акт о страховом случае и принимает решения о выплате возмещения; Если выплаты не были произведен в течении 30 (по новым полисам – 20) дней или не был выслан письменный отказ в возмещении, то за каждый день просрочки идет пеня – 1/75 ставки рефинансирования, устанавливаемой Центральный банком РФ.


Также можно обратиться в экспертную компанию, которая возьмет всю бумажную работу на себя и проследит, что сумма возмещения не была занижена. Если оценочная стоимость ущерба превышает установленные законом лимиты, то согласно Гражданскому кодексу за компенсацией остатка придется обратиться в суд. Через 5 дней после подачи иска назначается судья, месяц дается на рассмотрение дела и еще 30 дней на апелляцию. После получения исполнительного листа нужно обратиться в банк виновника ДТП, который арестует нужную сумму и перечислит ее выигравшему дело истцу в течение 5 дней.

Вы пострадали в ДТП по чьей-то вине? Имеете полное право на компенсацию. Куда обращаться за деньгами? 

Максимальный размер страховой суммы, которая может быть выплачена пострадавшей стороне по полису ОСАГО, регулируется законодательством РФ. Напомним, полис ОСАГО не компенсирует убытки, причиненные вашему автомобилю и здоровью. ОСАГО подразумевает оплату ущерба, который в результате ваших действий был причинён чужому транспортному средству, имуществу и здоровью других потерпевших.

Однако прежде, чем вы решите обращаться за компенсацией ущерба по ОСАГО, удостоверьтесь, что ваш страховой случай не попадает в одну из перечисленных категорий. В противном случае выплаты по ОСАГО будут невозможны.
Виды ущерба и максимальный размер страховых выплат:
1) Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью каждого потерпевшего, – не более 500 тысяч рублей.

2) Возмещение вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, – в пределах 400 тысяч рублей (Для тех, кто оформил полис начиная с 1 октября 2014 года. Если полис приобретён до 1 октября 2014 года, то максимальная выплата не может превышать 120 тыс. руб.).

При этом согласно п. 49 Правил ОСАГО, размер в случае смерти потерпевшего не должен превышать 135 тысяч рублей лицам, имеющим право на получение возмещения, и 25 тысяч – на возмещение расходов на погребение лицам, понесшим эти расходы.

При нанесении ущерба здоровью потерпевшему возмещается утраченный им заработок на день наступления страхового случая, расходы на лечение, дополнительное питание, лекарства, протезирование, уход или санаторно-курортное лечение и другие связанные расходы – если доказано, что потерпевший не может получать их бесплатно и определённо в них нуждается.

Возмещение ущерба имуществу потерпевшего регулируется следующим образом:

1. В случае полной гибели имущества потерпевшего – действительная стоимость имущества на день наступления страхового случая.

2. В случае повреждения имущества – расходы, необходимые для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая.

3. Иные расходы, произведённые потерпевшим в связи с причиненным вредом (эвакуация транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, хранение поврежденного транспортного средства, доставка пострадавших в лечебное учреждение и т.д.).

Примечание: к полной гибели имущества приравниваются случаи, когда стоимость восстановительного ремонта равна или превышает доаварийную стоимость имущества.

Упрощённый порядок начисления выплаты по ОСАГО

Если раньше потерпевший с заявлением о компенсации в обязательном порядке отправлялся в страховую компанию лица, которое причинило ему этот ущерб, то согласно последним поправкам в законе, допускается прямое возмещение ущерба. Прямое возмещение означает, что за компенсацией вы можете обратиться в свою страховую компанию, если ущерб нанесён только имуществу и не превышает 50 тыс. рублей.

Компенсировать ущерб имуществу пострадавшего страховщик может в виде денежной выплаты или же произведя непосредственный ремонт имущества, восстановив его до первоначального вида.

Однако установить пятилетние бампер, фары, какую-то другую деталь не всегда возможно, а заменить их новыми – экономически невыгодно. Именно поэтому страховые компании предпочитают выдавать потерпевшему денежную компенсацию, а не ремонтировать авто.

Сумма выплаты по ОСАГО при ДТП рассчитывается на основе калькуляции, которую производит независимая экспертиза. В калькуляции должна учитываться и степень износа деталей транспортного средства.

Компенсационные выплаты

Законодательство также предполагает так называемые компенсационные выплаты, которые осуществляет Российский союз автостраховщиков. 

Компенсационные выплаты в счёт возмещения вреда жизни или здоровью осуществляются только в тех случаях, когда потерпевшие не могут их получить по договору обязательного страхования, а именно:

1. Страховая компания, где был застрахован виновник ДТП, обанкротилась.

2. У страховой компании отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности.

3. Виновник ДТП неизвестен.

4. Виновник ДТП не имеет договора обязательного страхования гражданской ответственности.

Компенсационные выплаты в счёт возмещения вреда имуществу осуществляются только в тех случаях, когда потерпевшие не могут их получить по договору обязательного страхования, а именно:

1. Страховая компания, где был застрахован виновник ДТП, обанкротилась.

2. У страховой компании отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности.

Жалобы 

Многие потерпевшие по факту вынужденно соглашаются с тем, что выплаченной компенсации не будет хватать на ремонт автомобиля, поскольку никто не гарантирует, что постановление окажется в вашу пользу, а судебные издержки (не говоря уж о временных) будут компенсированы. Однако в любом случае страховая компания обязана выплатить неоспариваемую часть ущерба, а далее вы можете:

Написать жалобу в саму страховую компанию на имя начальника отдела выплат по ОСАГО.
 Написать жалобу в Российский союз автостраховщиков (РСА) – в компетенцию данной организации входит не только осуществление компенсационных выплат, но также рассмотрение жалоб на действия страховщиков и защита связанных с обязательным страхованием прав страхователей и потерпевших.
Не редко активность в интернете, многочисленные отзывы на форумах и профильных сайтах могут заставить представителей страховой компании принять хоть какие-то меры к урегулированию спорных вопросов или же ускорить выплату, если ее вам задерживают.

ДСАГО

Понятно, что узаконенный и описанный выше размер страховой выплаты далеко не всегда покрывает размер фактического ущерба. А если в результате ваших «стараний» машина снесла рекламный щит и въехала в автобусную остановку – сумму свыше гарантий по ОСАГО придется доплачивать из собственного кошелька. Для того, чтобы избежать такого рода рисков, страховые компании предлагают добровольно расширить лимит своей гражданской ответственности и получить полис ДСАГО.

Суд

Пожалуй, самый часто задаваемый вопрос, который касается компенсации ущерба по ОСАГО: что делать, если потерпевший или его родственники не согласны с размером страхового возмещения? Законодательство отвечает на этот вопрос очень просто – если потерпевший и страховая не могут разрешить противоречия в досудебном порядке, то их спор рассматривается в суде. 

Потерпевшей стороне необходимо обращаться в гражданский суд (города или района, где был заключен договор ОСАГО) с заявлением и доказательствами неправомерных действий со стороны страховой компании (независимой оценкой ущерба имущества и документами от страховой компании). Решение суда будет обязательным для всех сторон спора. 
Лучшее решение-продать страховой случай, т.к. это самый быстрый способ получения выплаты достаточной для ремонта автомобиля.

Примеры выплат при различных ДТП

Пример №1. В ДТП пострадало три автомобиля, нанесён ущерб трём пешеходам. Если учитывать, что выплаты будут максимальными, то получается следующий расчёт: по 400 тыс. руб. за повреждение каждого автомобиля + трое пострадавших получают по 500 тыс. руб. = 1 млн 900 тыс. руб. Стоит понимать, что виновник ДТП, обладатель полиса ОСАГО, не получит выплату, поскольку он застраховал свою ответственность перед другими, но не своё имущество. Для получения компенсации за поврежденное имущество виновник аварии должен был застраховаться по каско. 

Пример №2. В ДТП попало два автомобиля: первому нанесён ущерб вы размере 35 тыс. руб., а второму, которым управлял виновник ДТП, – 31 тыс. руб. При обращении за выплатами пострадавший узнал, что страховая компания, застрахованного по ОСАГО виновника ДТП, обанкротилась и у неё отозвали лицензию. Что делать? Обратиться в Российский союз автостраховщиков, который произведёт компенсационную выплату пострадавшему в размере 35 тыс. руб. Виновник ДТП будет восстанавливать свой автомобиль за собственный счёт.